확인신용장(Confirmed L/C)이 필요한 경우: 확인은행의 역할

2026년 10월 14일 읽는 시간 약 12분

이 글은 실무 경험담이 아니라 ICC 신용장통일규칙(UCP 600)과 은행의 공개 안내 자료를 바탕으로 정리한 학습 노트입니다. 확인의 조건과 수수료, 처리 방식은 은행과 신용장 문구에 따라 달라질 수 있으니, 실제 거래 전에는 거래 은행에 확인하세요.

신용장을 받았는데 개설은행이 처음 보는 이름이거나, 수입국의 경제 상황이 불안하다는 소식이 들리면 수출자는 걱정이 생깁니다. 은행이 지급을 약속했다고 해도 그 은행이 정말 지급할 수 있을지는 별개의 문제이기 때문이에요. 이때 쓰는 방법이 확인신용장(Confirmed L/C)이고, 개설은행의 약속에 다른 은행의 약속을 더하는 구조입니다. 이 글은 확인신용장이 필요한 경우, 확인은행이 지는 책임, 확인을 요청하는 방법을 순서대로 정리합니다.

1. 확인은 무엇을 더하는가

UCP 600은 확인(Confirmation)을 개설은행의 지급 약속에 더해, 확인은행이 조건에 맞는 서류에 대해 지급하거나 매입하겠다고 하는 확정적인 약속으로 설명합니다.

구분	확인이 없는 신용장	확인신용장
지급을 약속하는 은행	개설은행 1곳	개설은행 + 확인은행 2곳
수출자가 청구하는 곳	개설은행 (보통 통지은행이나 지정은행을 통해 서류 제시)	확인은행에 제시하고 지급받음
개설은행이 지급하지 못하면	수출자가 개설은행의 위험을 부담	확인은행이 별도로 지급 책임을 짐
비용	일반 신용장 비용	확인 수수료가 추가됨

한 줄로 정리하면 확인은 개설은행이 못 지급할 위험을 확인은행이 대신 떠안는 것입니다. 은행이 두 곳이 되니 수출자 입장에서는 믿을 곳이 하나 더 생기는 셈이에요. 신용장 당사자 전체의 구분은 [신용장 당사자 6곳 글]에서 비교했고, 이 글은 그중 확인은행을 깊게 다룹니다.

2. 확인신용장이 필요한 경우

확인이 필요한지는 개설은행이 지급을 못 할 가능성을 어떻게 보느냐에 달려 있습니다. 일반적으로 아래 상황에서 확인을 요청하는 것으로 설명돼요.

상황	이유
개설은행의 신용도를 확인하기 어려움	은행 규모와 재무 상태를 알 수 없음
개설은행이 있는 국가의 정치·경제가 불안정함	정부 규제나 외환 부족으로 송금이 막힐 수 있음 (국가 위험)
거래 금액이 큼	한 은행의 약속만으로는 위험이 크다고 판단
처음 거래하는 수입자와 은행	과거 이력이 없음
장기 기한부(Usance) 신용장	만기까지 기간이 길어 위험에 노출되는 시간이 김

반대로 개설은행이 국제적으로 신용도가 높은 은행이거나, 거래 금액이 작거나, 오랜 거래로 신뢰가 쌓인 경우에는 수수료를 들여 확인을 받지 않는 경우도 많습니다. 확인은 위험 대비 비용을 따져서 결정해야 해요. 기한부 신용장의 구조는 [At Sight와 Usance 차이 글]에서 정리했습니다.

3. 확인은행의 책임 (UCP 600 기준 설명)

UCP 600은 확인은행의 책임을 아래와 같이 설명합니다.

항목	내용
책임의 시작	신용장에 확인을 추가한 시점부터 취소할 수 없는 약속을 함
지급 대상	조건에 맞는 서류(Complying Presentation)가 제시되면 지급하거나 매입함
매입 방식	매입이 이용 방식이라면 소구권 없이(without recourse) 매입하는 것으로 설명됨
상환	지정은행이 지급·매입한 대금을 확인은행이 상환함
개설은행과의 관계	확인은행은 지급한 뒤 개설은행에 상환을 청구함

여기서 눈여겨볼 부분은 소구권 없이 매입한다는 설명입니다. 확인이 없는 신용장에서 매입은행은 개설은행이 지급을 거절하면 수출자에게 대금을 돌려달라고 할 수 있는지가 은행 약정에 달려 있었는데, 확인은행이 무소구로 매입하면 수출자가 대금을 받은 뒤에는 개설은행의 지급 여부와 관계없이 돌려줄 필요가 없는 구조가 돼요. 매입과 소구의 개념은 [신용장 당사자 글]에서 한 번 다뤘습니다.

다만 이것은 서류가 신용장 조건과 일치할 때의 이야기입니다. 서류에 불일치가 있으면 확인은행도 지급을 거절할 수 있어요.

4. 확인을 요청하는 방법과 신용장 문구

확인은 수출자가 일방적으로 정할 수 있는 것이 아닙니다. 개설은행이 요청하거나 승낙해야 하고, 확인은행이 되는 쪽도 하겠다고 해야 해요.

일반적인 흐름은 다음과 같습니다.

수출자와 수입자가 계약서에 “확인신용장”을 조건으로 명시합니다.
수입자가 신용장 개설을 신청할 때 확인을 요청한다고 은행에 알립니다.
개설은행이 신용장을 개설하면서 확인에 관한 지시를 적습니다.
수출자 쪽 은행(통지은행 겸 확인은행)이 신용장을 받고 확인을 추가합니다.
수출자는 확인이 붙은 신용장을 통지받습니다.

신용장 전문(SWIFT)에는 확인 지시(Confirmation Instructions) 항목이 있고, 일반적으로 다음 세 가지 중 하나로 표시됩니다.

표기	뜻	수출자가 확인할 점
CONFIRM	확인을 요청한다	통지받은 은행이 확인을 추가하는지 확인
MAY ADD	수익자가 요청하면 확인을 추가할 수 있다	확인은 가능하지만 은행이 반드시 해 준다는 뜻은 아님
WITHOUT	확인을 요청하지 않는다	확인이 필요하다면 수정을 요청해야 함

특히 MAY ADD는 헷갈리기 쉽습니다. 확인을 추가할 수 있도록 허용한 것일 뿐이라서, 은행이 개설은행이나 국가의 위험이 크다고 보면 확인을 거절하거나 조건을 달 수 있어요. UCP 600도 확인을 요청받은 은행이 확인할 준비가 되어 있지 않으면 지체 없이 개설은행에 알리고, 확인 없이 신용장을 통지할 수 있다는 취지로 설명합니다.

신용장 조건을 바꿔야 할 때의 절차는 [신용장 수정통지서 글]에서 확인할 수 있고, 통지 단계의 서류는 [신용장 통지서 글]에서 정리했습니다.

5. 확인 수수료는 누가 내나

확인에는 확인 수수료가 듭니다. 수수료는 개설은행의 위험과 금액, 기간에 따라 은행이 정하고, 구체적인 금액은 은행마다 다릅니다. 누가 부담하는지는 신용장 문구나 계약서에 따라 정해져요.

부담 주체	의미
수익자(수출자) 부담	신용장에 “confirmation charges for beneficiary’s account”처럼 표기
개설의뢰인(수입자) 부담	수입자가 개설 신청 시 부담하기로 하고 신용장에 표기

수출자 입장에서는 확인 수수료가 판매 가격의 일부를 갉아먹는 비용이므로, 계약 협상에서 수입자 부담으로 요청하거나 가격에 반영하는 경우가 많아요. 수수료 부담 주체를 계약서에 적지 않으면 신용장이 개설된 뒤에 분쟁이 생길 수 있습니다.

6. 수출자에게 확인이 해 주는 것과 못 해 주는 것

확인이 해 주는 것	확인이 못 해 주는 것
개설은행의 파산이나 지급불능 위험을 줄임	서류 불일치로 인한 지급 거절
개설국의 외환 부족, 송금 제한 같은 국가 위험을 줄임	확인은행 자체의 신용 위험
수출자가 가까운 은행에서 지급받을 수 있음	계약 위반이나 품질 분쟁
매입 시 소구권 없이 대금을 받는 구조	신용장 조건 자체의 위험 (까다로운 서류 요구 등)

확인은 서류를 신용장 조건에 맞게 만들어야 한다는 부담을 없애 주지 않습니다. 불일치가 하나라도 있으면 확인은행도 지급을 거절할 수 있으니, 서류 작성이 정확해야 해요. 이 부분은 상업송장, 선하증권, 환어음의 기재 사항이 서로 맞는지를 점검하는 일과 연결되고, 환어음은 [환어음 용어 글]에서 정리했습니다.

7. 확인과 비슷한 방법들

확인 외에도 위험을 줄이는 방법이 있습니다.

방법	설명	확인과의 차이
침묵 확인 (Silent Confirmation)	개설은행의 요청 없이 수출자가 자기 거래 은행과 별도 계약을 맺어 확인과 비슷한 보호를 받음	UCP 600의 확인이 아니라 은행과 수출자 사이의 별도 약정, 개설은행은 모를 수 있음
지급보증서	은행이 대금 지급을 보증하는 별도 서류	신용장 구조가 아닌 보증 서류
무역보험	대금 미회수 위험을 보험으로 줄임	은행 약속이 아닌 보험 계약
선지급·분할 결제	대금의 일부를 먼저 받음	신용장 없이 위험을 나눔

침묵 확인은 이름 때문에 확인과 같은 것으로 오해하기 쉽지만, 조건과 비용, 책임의 범위가 계약마다 다릅니다. 지급보증서와 결제 방식 전체의 비교는 [T/T·O/A·COD·CIA 결제방식 용어 비교 글]에서 정리했어요.

8. 가상의 사례로 비교하기

아래는 이해를 돕기 위해 만든 가상의 예시입니다.

수출자 A가 신용도를 확인하기 어려운 국가의 은행이 개설한 USD 100,000 신용장을 받았다고 가정합니다.

선택	수출자가 믿는 은행	위험	비용
확인 없이 진행	개설은행만	개설은행·국가 위험을 수출자가 부담	일반 신용장 비용
확인 요청	개설은행 + 확인은행	두 은행의 약속으로 위험이 줄어듦	확인 수수료 추가
침묵 확인	개설은행 + 수출자 거래은행(별도 약정)	은행과의 약정 조건에 따름	별도 수수료, 조건 협의 필요
신용장 대신 선지급 요구	수입자	수입자의 위험 증가, 협상이 어려울 수 있음	신용장 비용 절감

선택은 위험 평가와 비용의 균형입니다. 확인 수수료가 판매 이익에 비해 너무 크다면 가격이나 결제 조건을 다시 협상하는 것이 나을 수도 있어요. 신용장의 기본 구조는 [신용장 거래 방식의 기본 구조 글]에서 확인할 수 있습니다.

9. 자주 헷갈리는 6가지

통지은행이 있으면 확인된 신용장이라고 생각하기: 통지은행은 진위 확인과 전달만 하고, 지급 책임은 확인을 추가해야 생깁니다.
수출자가 확인을 일방적으로 정할 수 있다고 생각하기: 개설은행의 요청과 확인은행의 승낙이 필요합니다.
“MAY ADD”를 확인이 된다는 뜻으로 읽기: 은행이 확인을 해 줄 수 있다는 허용일 뿐입니다.
확인이 있으면 서류 불일치도 괜찮다고 생각하기: 확인은행도 서류가 맞아야 지급합니다.
확인은행이 있으면 위험이 모두 사라진다고 생각하기: 확인은행의 신용도와 신용장 조건 자체의 위험은 남습니다.
수수료 부담이 자동으로 수입자라고 생각하기: 신용장 문구와 계약서에 따라 달라지므로 명시해야 합니다.

10. 확인신용장 점검 체크리스트

개설은행의 신용도와 개설국의 정치·경제 위험을 평가했는가
거래 금액과 기간을 고려해 확인이 필요하다고 판단했는가
계약서에 “확인신용장”을 조건으로 명시했는가
확인 수수료 부담 주체를 계약서와 신용장 문구에 적었는가
받은 신용장의 확인 지시가 CONFIRM, MAY ADD, WITHOUT 중 무엇인지 확인했는가
MAY ADD라면 통지은행이 확인을 추가했는지, 확인된 신용장 사본을 받았는가
확인은행이 어디인지, 서류를 어느 은행에 제시해야 하는지 확인했는가
서류가 신용장 조건과 일치하는지 점검하는 절차를 마련했는가

마무리

확인신용장은 개설은행의 약속에 확인은행의 약속을 더해, 개설은행이나 국가의 위험을 줄이는 방법입니다. 개설은행의 신용도가 불확실하거나 개설국의 위험이 크거나 거래 금액이 클 때 검토하지만, 수수료가 추가되고 서류 불일치 위험은 그대로 남아요. 신용장을 받으면 확인 지시(CONFIRM, MAY ADD, WITHOUT)와 수수료 부담 주체, 확인은행의 이름을 먼저 확인하세요.

참고한 공식 자료